离婚财务分割指南：共同存款与理财产品处理全攻略

一、概述

离婚不仅涉及情感的纠葛和家庭关系的解体，还伴随着复杂的财产分割问题。其中，对共同存款和理财产品的处理尤为重要且敏感。本文旨在为面临此类问题的夫妻提供一份全面的指导，帮助他们在离婚过程中公平合理地分配这些资产。

二、法律规定基础

（一）《中华人民共和国婚姻法》（2001年修订版）

根据《婚姻法》第三十九条规定：“离婚时，原为夫妻共同所有的财产，应当依法平均分割”。这包括了婚姻期间双方所取得的工资、奖金、生产或经营的收益等。因此，如果存款和理财产品是在婚姻期间积累的，它们通常被视为夫妻共有财产。

（二）《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(三)》（法释〔2011〕18号）

该司法解释进一步明确了共同财产的范围，如第十一条规定：“一方以个人财产投资取得的收益，属于夫妻共同财产”；第十五条则指出：“婚姻关系存续期间，夫妻一方作为继承人依法可以继承的遗产，在继承开始后，原则上按照夫妻共同财产处理，但遗嘱另有安排的除外”。

三、共同存款的处理

（一）原则

对于共同存款的处理，应遵循以下原则： 1. 平等分割：除非有特殊约定或者法院判决，否则应平均分割； 2. 时间节点：应以婚姻解除的时间点为准，在此之前的存款及收益一般视为共同财产； 3. 证明责任：双方需提供证据来证明各自名下存款的数量和时间等信息。

（二）步骤

1. 清查账目：夫妻双方应对各自的银行账户进行全面清查，列出所有账户的信息以及每笔交易的详细记录。
2. 协商或诉讼：就如何分割存款达成一致意见，若无法达成共识，可通过法院诉讼解决。
3. 冻结措施：在某些情况下，为了防止一方转移财产，另一方可能申请法院采取临时性措施冻结部分存款。
4. 执行分割：根据法院判决或者调解协议，将共同存款按比例划转至各自的名下账户。
5. 利息归属：对于存款所产生的利息，同样应按比例分配给夫妻双方。

四、理财产品的处理

（一）定义

理财产品是指由金融机构发行的、按约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益的非保本金融产品。种类繁多，包括但不限于基金、债券、股票、保险、信托计划等。

（二）处理方法

1. 共同决策：许多理财产品需要定期做出投资决策，因此在婚姻存续期间，这些决策通常是夫妻双方共同作出的。
2. 价值评估：首先需要确定每个理财产品的当前市场价值，以便于公平分割。
3. 转让或出售：夫妻可以选择将理财产品转让给对方，或者将其出售并按照份额分享收益。
4. 税务影响：在进行任何交易前，应考虑潜在的税收后果，避免不必要的损失。
5. 专业咨询：由于理财产品具有一定的复杂性和风险性，建议寻求专业理财顾问的意见，以确保最佳的处置方案。

五、案例分析

（一）案例描述

张先生和李女士结婚十年，婚后两人共同经营一家小公司，并在多个银行开设了联合账户用于公司的运营资金周转。此外，他们还有个人储蓄账户和一些理财产品，主要包括基金和定期存款。现在二人因感情破裂决定离婚，但对于如何分割这些资产存在分歧。

（二）解决方案

根据上述法律规定和处理原则，我们可以提出以下解决方案： 1. 对所有银行账户中的存款进行汇总，计算出总金额，然后平分给夫妻双方。 2. 如果理财产品是婚内购买的，那么增值部分的收益也应该被纳入共同财产范畴，与本金一起按比例分割。 3. 如果理财产品是由婚前个人财产投资的，则增值部分可能仍归个人所有，具体取决于购买时的约定和当地法律的规定。 4. 在分割过程中，需要考虑到可能的税费和其他费用，确保每一方的权益都得到合理的保护。

六、结论

离婚过程中的财务分割是一个复杂的过程，需要细致的工作和对法律的深刻理解。对于共同存款和理财产品的处理，关键在于明确哪些是夫妻共同财产，然后在此基础上进行公平合理的分割。在这一过程中，沟通、理解和妥协都是至关重要的元素。同时，寻求专业律师的建议也是明智的选择，以确保整个过程顺利进行，并为未来的生活打下良好的经济基础。